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长期以来,受传统理念和模式的束缚,绝大多数小微企业无法获得现代金融服务,普遍存在“融资难”问题。实践证明,商业银行建立先进的技术平台,创新商业模式,能够化解小微金融服务“成本高、风险大”的劣势,为小微企业提供现代金融服务,在支持实体经济发展的同时,培育新的客户群体,开拓利润增长的“蓝海”。
近年来,民生银行的抵押贷产品,围绕产品设计、流程、服务体验等方面持续优化。民生抵押贷是民生银行为满足客户经营资金融资需求,订制的一款中长期房产抵押贷款产品,额度高、利率低、审批快。
据民生银行济南分行工作人员介绍,该业务授信额度高,审批效率快,客户经理预约上门服务；电子作业在线评估,资料齐全最快2天审批；还款方式多样,按月、按季、分期还款均可；手机网银随时支用,按日计息随借随还。
为保障审批速度、快速放款,民生抵押贷引入了小微垂直搜索引擎、风险决策引擎两大核心技术,应用在线评估、电子作业平台；并与济南公证处合作,在办理业务公证的同时,提供在线受理抵押登记等一站式服务。
其中,“小微之家”“云抵押”作为线上平台,主要面向小微商户以房产抵押做担保,可在线申请小微企业经营贷款。据介绍,“云抵押”作为互联网抵押贷款产品,具备线上申请、在线评估、流程可视等特色,借助互联网数据及第三方信息资源,实现客户房产价值的评估。同时,该项目建立了互联网大数据采集分析平台,利用网络技术采集多渠道信息,结合智慧语义感知技术对非结构化数据进行处理分析,并通过回溯测试验证信息精确度。
为解决小微企业融资贵、融资难问题,民生银行济南分行开创贷款主动续授信“转期”业务,是指对经营正常、资信良好的客户,在贷款到期前3个月以白名单方式主动为其提供“转期续贷”服务,即以新发放贷款置换未结清贷款,避免客户收缩产能、抽调日常经营现金甚至对外借拆借资金用于“过桥”,缓解再融资压力。
客户由于流动资金投入经营周转,受资金流动速度及账期长短影响,往往在贷款到期前难以拿出闲置资金偿还贷款。这时,“转期”业务可解“燃眉之急”,既保证了客户按时还款,维护其信用记录,还能节省资金成本。
刘经理在济南泺口服装批发市场内经营女装的批发及零售业务,在民生银行获得小微授信额度200万元,额度期限为3年,额度下单笔贷款期限为1年,贷款到期日为每年的8月份。但是,8月份正值企业用款高峰,流动性资金被库存占压；羽绒服及皮草销售尚未进入回款期,还款资金不足。
刘经理一方面担心流动资金不足导致贷款出现逾期,从而影响信用记录；另一方面顾虑通过民间借贷等方式会带来一笔不小的财务开支。民生银行客户经理了解情况后,向刘经理介绍了分行推出的小微贷款“转期”业务。
经审核,刘经理的公司为商贸流通型企业,自身信用记录良好、经营正常,民生银行在贷款到期前1个月为其办理“转期”续授信,贷款金额200万元,贷款期限1年。
为促进小微金融业务可持续发展,引导小微金融向专门化、专业化方向发展,民生银行济南分行从2012年开始积极推进小微金融专业化支行建设,实现从小微市场分散开发向专一行业精细化延伸。小微金融要解决的最大问题就是风险,解决风险问题要靠大数定律,靠价格冲销风险,其前提就是专业化,就是对风险的识读能力。不断提升专业化服务水平,就是从“行业全能”向“行业专注”转变。
从最初的商贷通贷款,到小微金融服务品牌的建立,再到小微2.0的提升版,面对小微金融这片广阔的“蓝海”,民生银行济南分行持续努力挖掘小微企业的信贷需求,完善和强化小微贷款产品线,拓展和延伸更加全面的小微金融服务,进而促进小微企业及银行的共同发展。
